Finanzielle Freiheit: 5 Stufen + 3 wichtige Säulen

Finanzielle Freiheit Definition

Finanzielle Freiheit bedeutet, über genügend Geld, Vermögen oder passives Einkommen zu verfügen, um den eigenen Lebensunterhalt und gewünschten Lebensstil dauerhaft finanzieren zu können – ohne auf ein Gehalt angewiesen zu sein.

Wer finanziell frei ist, kann seine Zeit und Lebensgestaltung unabhängig von beruflichen oder finanziellen Zwängen selbst bestimmen.

Merkmale der finanziellen Freiheit

• Der Lebensunterhalt wird durch passives Einkommen gedeckt (z.B. Zinsen, Dividenden, Mieteinnahmen).
• Es besteht keine Notwendigkeit mehr, für Geld zu arbeiten – Arbeit wird zur freiwilligen Beschäftigung.
• Die finanzielle Freiheit ermöglicht es, Wünsche und Träume zu verwirklichen, ohne finanzielle Einschränkungen.

Häufig ist finanzielle Freiheit mit einem gewissen Reichtum verbunden, der eine durchgehend hohe Lebensqualität gewährleistet.

Rechner: Wie viel Geld brauche ich für finanzielle Freiheit?

Die benötigte Summe für eine finanzielle Freiheit hängt natürlich von dem persönlichen Lebensstil und den Lebenshaltungskosten ab. Es gibt jedoch eine etablierte Faustregel, um den individuellen Kapitalbedarf zu berechnen – die sogenannte 4-Prozent-Regel:

4-Prozent-Regel: Faustformel zur finanziellen Freiheit

1. Berechnen Sie zunächst Ihre jährlichen Ausgaben.
2. Multiplizieren Sie diese Summe mit 25.

Das Ergebnis ist das Kapital, das Sie benötigen, um mit einer jährlichen Entnahme von 4 Prozent dauerhaft von Ihrem Vermögen leben zu können, ohne es über Jahrzehnte aufzubrauchen.

Beispiel:

• Monatliche Ausgaben: 2.000 Euro = Jährliche Ausgaben: 24.000 Euro
• 24.000 Euro x 25 = 600.000 Euro

Mit 600.000 Euro Kapital könnten Sie laut 4-Prozent-Regel jährlich 24.000 Euro entnehmen und wären finanziell frei.

Einflussfaktoren

Bedenken Sie bei Ihrer Berechnung zusätzliche Einflussfaktoren, die die Summe entweder erhöhen oder auch senken können:

• Lebensstil

  Wer sparsam lebt, braucht weniger Kapital. Wer einen gehobenen Lebensstil pflegt, benötigt entsprechend mehr.

• Wohnort

  Auf den Land (statt Stadt) oder im günstigeren Ausland reicht oft ein deutlich geringeres Vermögen aus, um finanziell frei zu sein.

• Rentenbeiträge

  Bedenken Sie, wenn Sie früher in den Ruhestand gehen, zahlen Sie auch keine Rentenbeiträge mehr ein. Das mindert die gesetzliche Rente und spätere Rentenvorsorge, falls Sie mit diesem Geld auch gerechnet haben.

• Rendite & Inflation

  Die genannte Regel basiert auf einer angenommenen durchschnittlichen Rendite von etwa 4 Prozent Zinsen pro Jahr. Marktentwicklungen und Inflation können das Ergebnis beeinflussen. So sind z.B. die Lebenshaltungskosten in Deutschland in den vergangenen Jahren um rund 22 Prozent gestiegen!

• Steuern

  Je nachdem, wie hoch Ihre Einnahmen aus dem passiven Einkommen sind, müssen darauf Steuern zahlen – etwa Kapitalertragsteuer. Diese gehen ebenfalls vom späteren Einkommen ab.

Viele Experten rechnen heute jedoch mit einer erforderlichen Summe von mehr als 1,5 Million Euro, um in Deutschland einen komfortablen Lebensstil bei finanzieller Freiheit zu realisieren.

Die 5 Stufen zur finanziellen Freiheit

Der Weg zur finanziellen Freiheit ist ein Prozess, bei dem Sie mehrere, klar definierte Stufen (auch: Ebene, Etappen) durchlaufen. Er beginnt mit finanzieller Abhängigkeit und endet in vollständigen Freiheit. Jede Stufe bringt mehr Selbstbestimmung und weniger finanzielle Zwänge mit sich.

Übersicht der wichtigsten Stufen:

1. Finanzielle Abhängigkeit

• Das Einkommen reicht gerade aus, um die laufenden Ausgaben zu decken.
• Sie haben keine oder nur geringe Rücklagen und sind von Ihrer Arbeit oder Unterstützung abhöngig.

2. Finanzielle Sicherheit

• Sie bauen einen Notgroschen (optimal: 3-6 Monatsgehälter) für unerwartete Ausgaben auf.
• Sie haben keine (Konsum-)Schulden und erste Investitionen werden möglich.

3. Finanzielle Stabilität

• Ihre finanzielle Situation erlaubt Ihnen regelmäßiges Sparen und Investieren.
• Der Vermögensaufbau beginnt – auch finanzielle Rückschläge können abgefedert werden.

4. Finanzielle Unabhängigkeit

• Passives Einkommen oder Kapitalerträge decken bereits grundlegende Lebenshaltungskosten.
• Arbeit wird optional. Allerdings ist noch nicht jeder Wunsch erfüllbar.

5. Finanzielle Freiheit

• Das passive Einkommen und Vermögen übersteigen die Lebenshaltungskosten deutlich.
• Sie können eine freie Lebensgestaltung ohne finanzielle Zwänge realisieren.
• Auch größere Wünsche sind finanzierbar.

6. Absolute finanzielle Freiheit (optional)

• Ihr Vermögen ist so groß, dass Sie sich auch Luxusgüter oder außergewöhnliche Ausgaben problemlos leisten können.

Tipp: Wer finanzielle Freiheit anstrebt, sollte seine Situation und Finanzen regelmäßig analysieren, klare Ziele setzen und diszipliniert sparen und investieren (siehe: 50-30-20-Regel).

Beispiel für eine 6-Stufen-Leiter (5+1)

Was sind die 3 Säulen der finanziellen Freiheit?

Finanzielle Freiheit basiert im Wesentlichen auf drei Säulen bzw. drei grundlegenden Bereichen, mit denen Sie Ihr Einkommen langfristig optimieren – auch ohne ein Millionengehalt. Diese sind:

1. Säule: Verdienen

Die Basis auf dem Weg zur finanziellen Freiheit ist zunächst das regelmäßige Gehalt. Dieses sollten Sie regelmäßig steigern – zum Beispiel durch eine erfolgreiche Gehaltsverhandlung, durch eine Gehaltserhöhung per Beförderung oder durch Jobwechsel. Zusätzlich können Sie versuchen, nebenbei weitere Einkommensquellen aufzubauen: etwa, indem Sie online Geld verdienen oder im Nebenjob.

2. Säule: Sparen

Wer jeden Monat sein gesamtes Einkommen ausgibt, kann keine finanzielle Freiheit erreichen. Sie benötigen ebenfalls eiserne Disziplin, um regelmäßig Geld zurückzulegen oder – falls nötig – Ihren Lebensstil anzupassen. Empfohlen wird eine Sparquote von mindestens 20 Prozent. Das kann anfangs enorm schwer sein. Wollen Sie aber raus aus der Abhängigkeit, muss entweder das Einkommen entsprechend steigen oder Sie müssen Kosten reduzieren (siehe: Spartipps). Denken Sie an das übergeordnete Ziel der finanziellen Freiheit – dann ist auch ein Leben mit wenig Geld möglich!

3. Säule: Investieren

Geld, das Sie zurücklegen, sollten Sie gewinnbringend anlegen und investieren – in Aktien, Gold, ETFs oder Immobilien. Wir empfehlen immer einen Mix aus allem, um das Risiko breit zu streuen. Wer sein Geld clever anlegt, kann schon nach 10 Jahren sehr gute Kursgewinne, Dividenden und Mieteinnahmen erzielen. Hierbei profitieren Sie vor allem vom Zinseszinseffekt. Es lohnt sich daher, früh mit den Investitionen zu beginnen.

Darüber hinaus empfehlen wir aus Erfahrung, dass Sie sich permanent um Ihre „finanzielle Bildung“ kümmern sollten. Indem Sie diesen Artikel lesen, haben Sie bereits einen großen Schritt gemacht. Zusätzlich sollten Sie einschlägige Bücher lesen und Fachartikel von seriösen Profis im Internet. So lernen Sie, wie Sie noch mehr aus Ihrem Geld machen.

Kostenloser Download: 9 Schritte zur finanziellen Freiheit

Checkliste finanzielle Freiheit (PDF)

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Wie lange dauert der Weg zur finanziellen Freiheit?

„Die erste Million ist die schwerste“, lautet ein Sprichwort. Der Weg zur finanziellen Freiheit ist ein langfristiges Projekt und dauert in der Regel mehrere Jahre bis Jahrzehnte. Die genaue Dauer hängt von verschiedenen Faktoren ab – von Ihrem Einkommen, der Sparquote und den mehr oder weniger erfolgreichen Investitionen. Und natürlich vom gewünschten Lebensstil.

Rechnen Sie mit einem Zeitraum von 10 bis 20 Jahren, bis Sie die finanzielle Freiheit erreichen. Und auch das gilt nur, wenn Sie konsequent und diszipliniert sparen und clever investieren.

Optimistische Finanzexperten, wie zum Beispiel Bodo Schäfer, nennen Wege, wie man theoretisch schon in 7 Jahren Millionär werden kann. Ihre Modell setzen jedoch eine sehr hohe Sparquote, ein überdurchschnittliches Einkommen und besonders erfolgreiches Investieren voraus.

Wer bereits über Startkapital und Vermögen verfügt, kommt ebenfalls schneller ans Ziel. Auch ein bescheidener Lebensstil (siehe: Frugalismus) senkt die Schwelle zur finanziellen Freiheit erheblich.

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Was sind gute Alternativen zur finanziellen Freiheit?

Nicht für jeden ist finanzielle Freiheit realistisch erreichbar. Für die meisten ist es zwar ein ambitioniertes Ziel, aber kaum realistisch. Es gibt jedoch mehrere realistische Alternativen, die ebenfalls zu mehr finanzieller Unabhängigkeit und Lebensqualität führen:

1. Finanzielle Unabhängigkeit

   Statt auf vollständige finanzielle Freiheit zu setzen, kann das Ziel sein, die eigenen Ausgaben so zu senken, dass Sie auch mit einem moderaten Vermögen oder passiven Einkünften gedeckt werden. Das wird oft durch einen minimalistischen Lebensstil erreicht.

2. Teilzeit- oder Sabbatical-Modelle

   Indem Sie Ihre Arbeitszeit reduzieren und zum Beispiel in Teilzeit arbeiten oder regelmäßige Sabbaticals anstreben, gewinnen Sie ebenfalls mehr Freiheit und Freizeit. Das erfordert weniger Kapital und ist schneller erreichbar. Allerdings haben Sie dann auch ein geringeres Einkommen.

3. Lebensphasen-Orientierung

   Statt für ein Leben ohne Arbeit zu sparen, kann das Ziel sein, für bestimmte Lebensphasen (z.B. Elternzeit, Weltreise, Vorruhestand) gezielt Rücklagen zu bilden und diese dann bewusst aufzubrauchen. Auch das verringert den Kapitalbedarf.

4. Altersvorsorge optimieren

   Ein weiteres realistisches Ziel ist, die eigene Altersvorsorge so zu gestalten, dass der Lebensstandard im Ruhestand gesichert ist, ohne auf eine finanzielle Freiheit im klassischen Sinne hinzuarbeiten.

5. Einkommensquellen aufbauen

   Neben dem klassischen Angestelltenjob können praktisch immer versuchen, zusätzliche Einkommensquellen wie Nebenjobs, Selbstständigkeit, Mieteinnahmen oder Online-Projekte für mehr finanzielle Sicherheit und Flexibilität aufzubauen. Das finanzielle Polster daraus beruhigt ungemein und reicht teils weit in die Rente hinein.

Wer finanzielle Freiheit als unerreichbar empfindet, hat also durchaus noch Alternativen mit denen sich ebenfalls ein angenehmes Leben und etwas Wohlstand – auch im Alter – realisieren lassen. Das Wichtigste aber ist, dass Sie mit der Planung und Umsetzung so früh wie möglich beginnen!

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